2022年中央一號文件，首次將“強化鄉村振興金融服務”單列為一項重要內容，這對相關銀行發展有何影響?在創新農村金融服務方試方面，農商行都有哪些探索?面對大型銀行的競爭，這些銀行如何實現生存?
近日，《中共中央國務院關于做好2022年全面推進鄉村振興重點工作的意見》，即2022年中央一號文件發布。在聚焦“三農”問題的同時，《意見》首次將“強化鄉村振興金融服務”單列。
《意見》要求強化鄉村振興金融服務，具體包括對機構法人在縣域、業務在縣域、資金主要用于鄉村振興的地方法人金融機構，加大支農支小再貸款、再貼現支持力度，實施更加優惠的存款準備金政策;支持各類金融機構探索農業農村基礎設施中長期信貸模式等內容。
民生證券首席銀行業分析師余金鑫表示，今年的中央一號文件為相關銀行打開了政策空間和成長空間，對縣域相關銀行存在進一步定向降準的可能，而支農支小再貸款、再貼現也可以降低該類銀行的資金成本。
探索模式看好空間
今年春節的倒數第三天，甘肅的一家生豬企業收到了來自當地農商行發放的一筆“生豬活體”抵押貸款，這也是這家農商行發放的首筆“生豬活體”抵押貸款。
多來年“以生豬作為貸款抵押物”的呼聲甚高，但遲遲沒有落地，畜禽是農民和農業經營主體最重要的資產，如何盤活這方面的資產一直是監管部門和各銀行機構考慮的重要課題。
2021年9月，銀保監會發布《關于支持國家鄉村振興重點幫扶縣工作方案的通知》提出，探索擴大農村信貸抵質押品范圍，穩妥推進農村土地承包經營權、林權、生豬等生物資產抵質押貸款，在相關政策的鼓勵支持下，“生豬活體”抵押貸款在多地紛紛落地。
據了解，除上述提到的“生豬活體”抵押貸款外，該行已經探索過以活畜、活禽、活魚“三活”為主的生物活體資產為抵押擔保方式的貸款。
“通過摸排相關企業需求，多次調研市場，以農業產業化重點龍頭企業為試點，采取‘銀行+監管+保險’的模式，在有效控制風險的前提下，破解了涉農經營主體缺乏抵押物的難題。”該行相關人士介紹。
在寧夏，今年1月初，一家農商行為其客戶發放了一筆200萬元的林權貸款，該筆貸款使客戶的林權資源被最大限度地盤活，實現了“信貸+林權”的金融服務模式。
除了林權，該行以全市“一鄉一品、一村一品”建設為抓手，不斷創新農村金融服務方式，通過土地經營權抵押、奶?；铙w質押融等多種貸款擔保方式，大力支持以長棗、奶牛、蔬菜種植為代表的優勢特色產業發展。
事實上，早在脫貧攻堅時期，產業扶貧一直是各家銀行尤其是國有大行發力的重點手段之一。今年中央一號文件提出，要持續推進農村一二三產業融合發展，培育優勢特色產業集群，繼續支持創建一批國家農村產業融合發展示范園等，較去年中央一號文件著墨更多、內容更加具體。
“推動一二三產業融合發展，對于我們銀行來說，顯著拓展了業務發展空間，也擴大了客戶群體。我們銀行在本地網點較多，可以發揮好這個優勢，加強和地方政府合作，通過金融助理將金融服務送到每一個居民手中。”近日，江蘇地區一家農商行行長在一場金融支持如何鄉村振興的分享活動中表示。據其介紹，其所在地區的人口有150萬人，但在該行有貸款的客戶僅4.2萬，所以“擴面”仍是該行的關鍵點。
在具體的發力領域方面，結合當地經濟發展情況，該農商行行長認為，零售方面，農村市場消費潛力仍然非常大，加上相關部門加大了對非法集資的打擊，消費貸款如住房貸款、企業貸款仍然有巨大的挖掘空間，“現在的年輕人買房買車和以前完全不同了，需求量遠遠超過以前。”
“今年農村一二三產業聯動的信貸需求、農村居民消費信貸需求、農村基建貸款需求、農戶信用貸款需求等有望增長。”民生證券首席銀行業分析師余金鑫表示。
避開大行鋒芒精準定位
作為地方金融監管部門今年的重點工作之一，開年以來多地已出臺了支持鄉村振興的政策。如廣東銀保監局相關方案設定了涉農、普惠型涉農、縣域存貸比等5項涉鄉村振興量化考核指標;湖北銀保監局相關方案形成了金融支持鄉村振興“作戰圖”，研究制定了金融服務鄉村振興示范區建設方案，力爭用五年時間打造“17+N”個示范區。
在中國農金30人論壇主席朱進元看來，鄉村振興對于中小銀行尤其是縣域農商行來說是一個千載難逢的歷史機遇，不過中小銀行是主要參與方之一，不可或缺但不是全部。
據了解，2021年以來，多家區域農商行成立專門的鄉村振興事業部，通過專設團隊和機構以實現對鄉村振興業務的系統戰略規劃、制度設計和產品開發落實。在全國性大型商業銀行中，四大行均已成立鄉村振興金融部(鄉村振興辦公室)，股份制銀行中，光大銀行也于去年末掛牌成立鄉村振興金融部。
在監管考核要求以及業務發展空間巨大等因素影響下，和小微企業普惠貸款類似，政策性銀行、大行甚至股份制銀行等發力鄉村振興也給中小銀行業務帶來了一定的壓力。
在上述江蘇地區的農商行行長看來，業務競爭激烈背景下，中小銀行如何實現生存，一方面要精準定位，比如做小、做散、做零售，做零售的關鍵是用相對較高的存款來穩定農村客戶，存款是業務發展的基石;另一方面，增加客戶的粘性，核心是以客戶為中心，比如通過建場景、拓渠道、創新產品和服務等配合發力。
“數字化轉型也是很重要的一個方面，也是我們下一步亟需要做的事情，雖然對農商行來說有很多難點和堵點，但必須做，以此來不斷提升客戶服務能力。”上述農商行行長表示。 李愿
關鍵詞： 強化鄉村振興金融服務 創新農村金融服務 生豬企業 銀保監會
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