日前，太平洋壽險公司被曝出業務員誘導老人貸款370萬元買保險。此事經媒體報道后，太平洋壽險公司上海分公司和當事人章先生已經達成和解，對章先生部分保單予以退保，其余保單繼續持有。
不過，這起事件中章先生是如何貸款370萬元的?為了買保險，真的有必要辦理保單貸款嗎?記者采訪發現，保單貸款雖然在操作上比較便捷，但畢竟是貸款，消費者應當理性對待，以免過度借貸導致保單失效。同時，監管部門也提醒，當心保單貸款理財陷阱。
貸款370萬元買保險
據媒體報道，上海退休老人章先生在2010年至2019年近十年時間里，買下29款太平洋壽險公司的產品，總計支付保費800多萬元，其中貸款370萬元。梳理保單明細發現，章先生購買的多是分紅型年金險和兩全保險等一些理財型保險。
章先生為何如此熱衷理財型保險?這與太平洋壽險公司業務員周某梅(2020年已離職)的積極推銷有關。章先生回憶稱，當時周某梅告訴他“3年交150萬元，5年后能拿200多萬元，購買這份保險，以后能免費入住太保養老社區”。就這樣，章先生很快把自己的400多萬元積蓄都買成了保險。錢花光了，周某梅告訴他，可以使用貸款方式交付保費和購買新的保險。
記者注意到，從2014年開始，章先生踏上了貸款買保險之路，其持有的保單中有22張辦理了貸款，其中有14張是在2017年6月8日辦理的。最后一次貸款辦理于2019年3月25日，用于質押的保單于2018年1月1日購買，已繳納保費150萬元，本次貸款注明的用途是“消費—裝修”。就在2019年3月26日，章先生剛拿到50萬元貸款后，就又花60萬元購買了一款保險。
從2014年1月辦理第一筆保單貸款算起，章先生又買了13款保險產品。章先生的老伴統計，其先后累計貸款370.37萬元，現在每年要支付的貸款利息超過20萬元，而他們兩人的退休工資加起來，一年僅有11萬元。
保單質押貸款有多香
貸款買保險，章先生用于質押的正是曾經購買的保單。
上海蘭迪律師事務所律師陳禹彥告訴《中國消費者報》記者，保單貸款是指投保人以保單作為抵押物，向保險公司或銀行申請一定金額的貸款，到期按約歸還貸款本息的一種信貸行為。保單質押后，原有的保障不變，出險后仍可按原合同獲得理賠，但賠款首先將用于清還借款。
據了解，并不是所有險種都有保單貸款的功能。一般來說，具有儲蓄功能的養老保險、投資分紅型保險及年金保險等壽險保單，同時，已支付2年及以上保險費或躉交保險費的，可以用來貸款。醫療險、意外險和其他財產保險則不能用于貸款。另外，已經發生保費豁免、自動墊交保費和正在申請理賠的保單，也不能辦理貸款。
那么，保單貸款能貸到多少錢呢?這在保險合同的保險單貸款條款中有明確規定。一般來說，貸款不得超過保單現金價值的80%。例如，躉繳10萬元購買一款保額20萬元的產品，第二年該產品的現金價值為5萬元，此時可以利用此保單貸款4萬元。
太平洋壽險公司客服對《中國消費者報》記者表示，保單貸款一般由投保人或被保險人申請，須提供保險單、保險單發票、身份證復印件和存折復印件，由申請人親自來公司網點簽字即可辦理，每次貸款期限不超過6個月。
保單貸款辦理又快又便捷，利率又是多少呢?記者了解到，多數保單貸款的利率是以同期人民銀行每月第一個營業日頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率與2.5%比，較大者+2.0%確定計息利率，大致利率在6%左右，比銀行貸款利率要低，還不到微粒貸等信用貸產品利率的一半。
盡管保單貸款利率比銀行要低，但在陳禹彥看來，保險產品的收益是不可能超過保單貸款利率的，貸款買保險，非常不劃算。
記者注意到，太平洋壽險公司最新公布的2022年第一季度賬戶型產品結算利率僅為4.80%，而章先生2019年3月25日辦理的貸款，利率則是5.55%。
質押保單貸來的錢可以隨便用嗎?2020年10月，銀保監會發布《人身保險公司保單質押貸款管理辦法(征求意見稿)》。根據這個文件，投保人應按照貸款協議約定的用途使用貸款，并如實向保險公司提供使用情況信息或證明。保單質押貸款不能用于房地產和股票投資，不得用于購買非法金融產品或參與非法集資，不得用于未上市股權投資等。
對于太平洋壽險當日發放50萬元裝修貸款次日又收取60萬元保費的情況，陳禹彥認為，保險公司收取保費時，應該詢問資金來源。像章先生這種情況，在業務員崗前培訓時，肯定是明令禁止的。
當心有人盯上你的保單
記者調查發現，由于手續簡單、放款快，保單質押貸款也已被不法分子盯上。對此，監管部門已多次發布消費警示。
2021年9月，北京銀保監局發布典型案例稱，消費者張女士接到來電邀約，被不法分子以按照保單回饋現金為由，騙取身份證、銀行卡和手機號碼等信息。6個月后，張女士收到保險公司短信，提示其償還保單借款。經與保險公司核實發現，不法分子利用張女士手機號、身份證和銀行卡，為其辦理了保單貸款，而張女士配合做了短信驗證、人臉識別等驗證操作，造成了資金損失2.9萬元。
2021年12月，山西銀保監局聯合公安機關對一個非法營業網點進行了查處。該網點的不法人員撥打保險消費者電話或發送短信，謊稱自己為保險公司售后服務人員，受中國銀保監會委托，處理客戶對保險分紅收益不滿的投訴，需要保險消費者攜帶身份證、保單和本人銀行卡到該網點辦理分紅核算及補償等事宜。待客戶上門后，該網點不法人員誘導保險消費者直接在保險公司APP或官方公眾號上在線辦理保單貸款，簽訂“分紅服務協議”，并將貸款所得款項轉入不法人員指定賬戶。
北京銀保監局提示消費者，收到可疑邀約時，可通過保險公司官方網站、客服電話等官方渠道核實機構營業場所是否為保險公司地址、相關人員是否為保險公司工作人員。如果發現可疑情況，建議保留相關證據，及時向保險公司反映并向公安機關報案。此外，通過手機APP辦理投保、退保、保全、單貸款等業務時，確保自身充分知曉相關業務的具體情況，避免造成損失。
“保單貸款可以滿足投保人短期的資金需求，在線辦理業務時一定要明白自己所辦的業務事項，別盲目簽字。”陳禹彥也提醒說，同時，既然是貸款，就要考慮好自己的償付能力，若貸款到期不能按時還款，保險公司會對保額進行扣減，如果貸款本息積累到退?，F金價值時，保險效力將終止，被保險人也將喪失保險保障。(本報記者 聶國春)
關鍵詞： 太平洋壽險公司 誘導老人貸款 理財型保險 上海蘭迪律師事務所律師
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