“最高20萬元額度”“最長免息30天”“千元借款最低日息1毛2”……面對鋪天蓋地的360借條廣告不斷向你暗示和誘惑，你有沒有很心動?然而，當你下載360借條App借款時，可能卻是另外一番遭遇。
提前還款付全息用戶吐槽“被套路”
日前，在鄭州工作的錢女士向《中國消費者報》記者投訴，稱自己在360借條上借款，不但沒有享受到最低日息，在提前還款時還要償還全息。
錢女士稱，2020年10月，她在360借條App上申請了一筆借款。雙方在《個人借款合同》中約定：貸款金額為9萬元整;貸款期限為24個月;貸款利率為7.4%/年;還款方式為每月等額(4434元)。其中，每月還本金3750元，每月息費684元，24個月全息為16416元。
2021年10月，已經還款12個月的錢女士想提前還款。然而，當她在360借條App平臺上申請提前還款時，系統顯示即使她提前12個月還款，仍需要支付后面12個月的利息一共8892元。
錢女士算了一下：自己提前12個月還款，前后要支付全部24期總共16416元的利息，貸款實際利率已經高達18.24%，而當初和360借條約定的利率才7.4%，整整增長了1倍多。錢女士感覺提前還款太不劃算，只能選擇繼續貸款。
錢女士表示，她向360借條借款時，并沒有告訴她提前還款的方式。她只在《個人借款合同》中第9.6.2“提前還款”一欄看到這樣的描述“您按照上述約定進行提前還款的，對于剩余借款的還款方式及計息方式不變，您仍需對剩余借款按照約定還款方式進行還款。如您提前結清借款金額的，則按照實際借款天數計算利息”。但對于借款天數中每天的利率是多少，錢女士表示不知道，她一直以為是按照自己貸款時雙方約定的年利率平均到每天的利率計算，也就是按照實際使用貸款的期限依照合同支付利息。
4月25日，《中國消費者報》記者在黑貓和聚投訴平臺上查詢發現，投訴360借條提前還款要收取全額利息的消費者有不少。
在黑貓投訴平臺上，一360借條用戶稱，自己借款10400元，分24期還款，每月利息85.99元(利息一共2063.76元)，360借條App顯示資金年綜合成本9.92%，第9個月時該用戶想提前還款，仍要支付全部利息2063.76元，換算年綜合成本為22%。
360借條用戶李先生投訴稱，2021年2月，他在360借條上借款10100元，分12期還清，每期償還本金841.63元以及利息129.58元。當他資金回籠后，打算提前還清借款，卻發現每次勾選提前還款，系統都顯示“需償還的利息與約定12期分期還款的總利息一致”。李先生無奈之下，只能選擇每月按期還本付息。
“千元借款最低日息1毛2”“額度高、審批快、利息低、放心貸”，《中國消費者報》記者在360借條App平臺上反復看到這樣醒目的宣傳語。然而，投訴“提前還款、全息收費”的用戶紛紛表示不但沒有享受到“千元借款最低日息1毛2”的福利，還在提前還款時被全息收費，整體貸款利率遠遠高于合同約定貸款利率。
網絡貸款門檻低利息計算套路深
為了弄清360借條等網絡貸款平臺的放貸方式和利息計算方式，在4月17日到4月25日期間，《中國消費者報》記者在360借條、借唄、花唄、換唄、拍拍貸、度小滿等十幾個網絡貸款平臺App上進行了注冊。
記者發現，注冊成為這些平臺用戶的門檻非常低，輸入手機號、身份證號就立即成為新注冊會員，申請額度后立刻就會給記者發送貸款額度。在這些平臺上，記者可以貸款的額度從2萬元到20萬元不等。
在注冊會員后一周多的時間里，記者接到了不同平臺客服熱情的服務電話，介紹各種貸款產品。
“千元日息1毛2”“千元日息1毛4”“萬元日息2毛7”“年化綜合費率7.2%”“30日免息”“5折折扣券”……在這些網絡貸款App平臺上，記者看到這些醒目的廣告和產品介紹。360借條更是宣傳“千元日息1毛2起”“年化綜合費率7.2%起”“新人借款大禮包30日免息”等。然而，當記者詢問如何才能享受到這些福利時，360借條的客服卻告訴記者，“千元日息1毛2起”是最低優惠貸款，是隨著客戶使用的信用度增加才能得到。新人貸款不可能享受到這個福利，只能以平臺實際審批的利率為準。
4月25日，《中國消費者報》記者以錢女士的情況為例致電360借條客服，詢問“提前還款為什么不能按照實際使用貸款的天數來計算利息”“提前還款為什么還需要支付全額利息”。
360借條工作人員解釋說，因為錢女士選擇的是貸款90000元分24期每月等額(4434元)還款，平臺在錢女士每月還款的固定數字中已經將所有貸款合同中的全部利息和手續費都計算好了。如果想提前還款，只有兩種方式：一是按照每月等額(4434元)的還款標準，全部還清剩余12個月的貸款;二是將之前12個期已還款的金額全部按照“實際使用天數0.1%/日計算費用”。如果按照第二種計算方式，錢女士借款一年的利率為36.5%，利息更高，更不劃算。
“對于還款期限較長的消費者，提前還款的確不劃算。我們不支持、不贊成消費者提前還款。”該工作人員告訴記者。
360借條方面還表示，在用戶還款計劃界面上明確標注有“如提前還款，將按實際使用天數最高0.1%/日計算費用，最高不超年化36%”。
錢女士說，她正是被“日息”“30天免息”等宣傳誤導，以為360借條是按日計息產品，等想提前還款時，App還款頁面才會出現“如提前還款，將按實際使用天數最高0.1%/日計算費用，最高不超年化36%”“提前還款將收取剩余本金3%違約金”等提醒。“這是對消費者嚴重的誤導。”她說。
還款約定應明示霸王條款當拒絕
河南省浩盈律師事務所律師葛瑞認為，根據《民法典》第六百七十七條的規定，借款人提前返還借款的，除另有約定外，應按照實際借款的期間計算利息。因此，360借條“提前還款收取全部利息”的約定雖然本身不違法，但應向借款人充分提示及說明這一條款，否則就屬于霸王條款，借款人可主張該條款不成為借款合同的內容。
葛瑞還表示，依照最高法發布的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，明確將民間借貸利率受保護的上限，錨定為一年期LPR(貸款市場報價利率)的4倍。按照現在的LPR計算，民間借貸利率的司法保護上限應該為15%左右。從理論上來說，按照這一標準，互聯網小貸公司借貸行為中利息超過15%的部分不受保護。因此如果提前還款造成借款人實際負擔的利息超出保護上限，借款人可以向360借條主張拒絕承擔超出部分的利息，也可以在訴訟中以此抗辯。
記者采訪中了解到，截至2021年底，360數科擁有累計注冊用戶1.88億，授信用戶達到3850萬，同比增長24.6%。
面對消費者的眾多投訴和質疑，360借條將如何應對，《中國消費者報》將繼續予以關注。
●提示
簽約前要仔細閱讀全部合同條款
“急用錢?就用×××”“借錢不求人，真的借到了!感謝×××借我20萬”“借了3次都成功!我到賬16萬”……互聯網平臺上，充斥著各種網貸廣告。有貸款需求的用戶點進廣告后，均被要求點擊同意各項協議才能進行下一步操作。而對于文字繁密的協議，部分用戶可能并不會細看，但很多貓膩就藏在其中。
河南省消費者協會投訴部主任李漢生接受記者采訪時明確表示，目前，河南省消協接到不少有關網絡平臺貸款方面的投訴糾紛，其中一部分是關于提前還款收取全息或者高息、收取手續費和違約金的投訴。
對此，河南省消協提示消費者：不要被網絡貸款平臺令人眼花繚亂的廣告宣傳所迷惑，要仔細閱讀全部條款，同時要認真研讀廣告語背后的附加條款;對于條款中不清楚或者意義含糊的內容，一定要先咨詢，完全理解后再簽合同;對于借款合同中自己認為不平等的格式條款，可以提出修改或追加補充條款;所有咨詢要保留文字、錄音或截屏證據，一旦感覺自己的合法權益受到侵害，和平臺協商解決未果的，要立即向消協或職能部門舉報投訴。 (耿記安)
●觀點
應加大對不良網絡借貸的整治力度
近年來，“校園貸”“套路貸”等網貸事件頻發，引起社會廣泛關注。全國人大代表、重慶市人民政府參事譚平川針對這一問題提出建議，認為應進一步建立健全互聯網金融監管體系，強化監管合力，加大對不良網絡借貸的整治力度。
譚平川在調研中發現，因網貸平臺大多申請門檻低、無抵押，比如僅需借款人提供身份證號或手機號即可申請貸款，加之審核放款速度快，越來越多的年輕人開始網貸。據廣州互聯網法院統計，涉網貸糾紛案件的被告近六成為35歲以下青年。北京市第二中級人民法院在一份通報中披露，網貸案件被執行人年齡主要集中在20至30歲，不少是剛入職的大學畢業生。
譚平川發現，有些網貸平臺存在虛假宣傳的問題，這類網貸平臺為盡可能吸引更多借款人，宣傳用語避重就輕，通過夸大的誤導性宣傳，弱化隱形費用，弱化逾期不良后果，降低借款人戒備心理，造成借款人往往在貸款完成后才后知后覺。
同時，譚平川認為部分網貸平臺還存在隱形費用繁多復雜，嚴重缺乏信用的問題。“有的網貸平臺貸款手續簡單、程序便捷，不注重資格審核，更不注重信用擔保，通常以‘零擔保、零抵押’等宣傳誘導借款人，然而在實際過程中，這些網貸平臺為平衡風險，又巧立名目設立隱形費用，從中牟取高額利益，讓借款人不知不覺中陷入圈套。”
“互聯網金融作為一種新興的金融發展模式，進一步強化科學監管、合力監管，不僅事關互聯網金融的可持續發展，也對提升國家金融安全具有重要意義。”譚平川說。(耿記安)
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