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個人養老金制度落地不久，商業養老金業務試點也來了。12月1日，銀保監會發布《關于開展養老保險公司商業養老金業務試點的通知》，決定自2023年1月1日起，在包括廈門在內的10個?。ㄊ校╅_展商業養老金業務試點。

(資料圖片僅供參考)

參與試點的4家養老保險公司為中國人民養老保險有限責任公司、中國人壽養老保險股份有限公司、太平養老保險股份有限公司和國民養老保險股份有限公司。據記者了解，其中部分公司可以依托福建分公司和所屬壽險廈門分公司開展業務。

個人所得稅稅收優惠 商業養老金不享受

商業養老金是養老保險公司經營的新型商業養老保險業務，主要依托保險經營規則創新產品和服務，向客戶提供養老賬戶管理、養老規劃、資金管理、風險管理等服務。也就是說，只有試點的養老保險公司可以參與這一業務試點，允許參與個人養老業務的銀行、公募基金、保險公司、證券公司不在經營范圍內。

而個人養老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營，實現養老保險補充功能的養老保險制度。除了商業養老保險產品，個人養老金資金賬戶還可以用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、公募基金等金融產品。

據廈門一家保險公司負責養老保險業務的相關人士介紹，不同于個人養老金制度可享受稅收優惠政策，個人參與商業養老金業務，不享受相關個人所得稅稅收優惠政策。當然，商業養老金也不會受到個人養老金每年1.2萬元額度的限制。個人養老金制度的參加者，必須是在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，而想參加商業養老金業務，只需要年滿18周歲。

相關保險公司向記者表示，由于制度剛剛推出，所以目前還有產品推出，相關產品的具體形態還未明確。未來產品開發將根據商業養老金產品“資金長期性、收益安全性、領取約束性”的基本定位，探索開發系列產品，兼顧多樣化需求，實現覆蓋至退休的養老資金生命周期管理。

個人養老金保險 首批7款產品出爐

商業養老金產品需等到明年才能跟大家見面，而首批個人養老金保險產品已經出爐。首批個人養老金保險產品包含6家保險公司的7款產品，其中中國人壽壽險、人保壽險、太平人壽、太平養老及國民養老分別有1款產品，泰康人壽有2款產品。除了國民養老和太平養老外，其他公司均在廈門設有機構。

目前，中國人壽壽險的產品可通過中國人壽壽險App線上投保，太平養老的產品可通過微信小程序福享太平投保。除了保險公司自營平臺，國民養老的產品和泰康人壽的兩款產品已在招商銀行App個人養老金專區上線。

不過，也有一家廈門保險公司的工作人員告訴記者，由于個人養老金賬戶對接的問題，他們的保險產品還無法在銀行個人養老金賬戶購買，預計明年1月才能正式上線。

廈門大學金融系副教授趙正堂表示，由于存在個人所得稅起征點、專項扣除等因素，實際上享受個人養老金稅收延遞的人群有限。在這種情況下，推出商業養老金業務，有助于在保障人群和保險產品層面補充個人養老金業務，豐富養老保險產品，進一步發揮保險公司在第三支柱養老保險領域的功能作用。（廈門晚報記者 張海軍)

關鍵詞： 養老保險 保險公司 業務試點 中國人壽 泰康人壽